Ипотека с единственным жильём: сохранить квартиру

Ипотечное жильё — это залог, поэтому банк вправе обратить на него взыскание даже если квартира единственная. Но через реструктуризацию и мировое соглашение с банком квартиру можно сохранить — это и есть наша задача.

Единственное жильё без залога защищено ст. 446 ГПК — его не продадут. Ипотечная квартира находится в залоге, поэтому требует активных действий: реструктуризации и переговоров с банком, чтобы её сохранить.

Саму ипотеку обычно сохраняем через реструктуризацию — квартира остаётся за вами, платежи становятся посильными. А кредиты, микрозаймы, карты и долги ЖКХ списываем полностью, что освобождает деньги на ипотеку.

Мы договариваемся с банком, проводим реструктуризацию и мировое соглашение — квартира остаётся за вами. Параллельно списываем прочие долги, чтобы платежи по ипотеке стали посильными.

Да. Кредиты, микрозаймы, кредитные карты и долги ЖКХ списываются в процедуре банкротства. Это освобождает деньги, которые идут на посильные платежи по ипотеке.

В среднем 6–10 месяцев. С первого дня пени останавливаются, а коллекторы перестают звонить до решения суда о списании долгов.

Категорически нельзя. Единственное жильё и так защищено — его не нужно прятать. А вот дарственная или продажа квартиры родственнику накануне процедуры будет оспорена: проверяются сделки за 3 года, и суд вернёт имущество в массу. Плюс обвинение в недобросовестности и риск отказа в списании долгов. Честное банкротство сохраняет жильё надёжнее схем.

Все крупные сделки за последние 3 года проверяются. Высокий риск оспаривания, если: второй стороной — близкий родственник; на момент сделки у вас уже были проблемы с платежами; цена занижена или это дарение, причинившее вред кредиторам. Такую сделку отменят, а квартиру вернут в конкурсную массу. Поэтому нельзя «спасать» жильё переоформлением.

Да. Единственное жильё (не в залоге), предметы обихода, рабочие инструменты защищены по закону. Бывают нюансы: например, авто можно сохранить, если это единственный способ инвалиду добраться в больницу. Но залоговую ипотечную квартиру «обезопасить» нельзя — она в залоге. Каждый случай индивидуален, и до договора мы честно говорим, что сохранится, а что нет.

Гарантия зависит не только от процедуры, но и от ваших действий: нельзя продавать или покупать имущество, вступать в наследство в ходе дела, нужно чётко следовать инструкциям юриста. Поэтому мы заранее просчитываем риски и даём инструкции — при их соблюдении прогноз сохранения жилья точен. А вот залоговую ипотечную квартиру гарантировать нельзя в принципе — она в залоге.

Нет. Кредиторы оспорят развод, если увидят в нём попытку спрятать имущество: сделки за 3 года проверяются, фиктивный раздел вскроется. В итоге квартиру всё равно реализуют, а развод лишь усложнит. Единственное жильё и так защищено — развод для его спасения не нужен; а залоговое разводом не спасти.

Если квартира в залоге по ипотеке — её реализуют, но вам как супруге выплатят вашу долю. Если это единственное не залоговое жильё — оно защищено и не будет продано. Личные долги мужа на вас не переходят. Важно заранее понять статус квартиры (залог/не залог, общая/личная) — от этого зависит, что сохранится в семье.

Прямо — нет, но это та же логика залога. Залоговую машину реализуют с торгов (80% банку), как и залоговую ипотечную квартиру. Разница: единственное жильё защищено, а залоговое (ипотека, автокредит) — нет. Поэтому при банкротстве оценивают всё залоговое имущество сразу — и квартиру, и авто, — чтобы понимать, что сохранится, а что уйдёт с торгов.

Распространённый миф. Списать можно долг любого размера. 500 тыс. + 3 месяца просрочки — это порог, когда подать заявление вы обязаны по закону. Но подать по своей инициативе можно при любой сумме, которую не потянете. На практике целесообразно обращаться от ~180 тыс. руб.

Есть категории, которые точно не тронут: единственное жильё, предметы обихода, рабочие инструменты. Всё остальное оценивается индивидуально — иногда авто удаётся сохранить (например, как средство для инвалида), иногда нет. До заключения договора мы просчитываем все риски и сообщаем о них честно. Банкротство «под ключ» — это и есть максимальная защита имущества и дохода.

---